Generationengerechte Rente

Betriebliche und private Vorsorge stärken

Bei der Gewichtung der drei Säulen zeichnet sich eine klare Grundrichtung ab : Die gesetzliche Rente soll das Fundament bleiben und den größten Teil der Alterssicherung tragen. Die betriebliche und die private Vorsorge sollen die gesetzliche Rente ergänzen, Risiken breiter verteilen und sie langfristig entlasten. Für die zweite und dritte Säule werden sowohl verpflichtende Lösungen als auch freiwillige Modelle mit Opt-out vorgeschlagen. Das Drei-Säulen-Modell soll somit erhalten bleiben, die Gewichte sollen sich jedoch zugunsten einer stärkeren betrieblichen und privaten Vorsorge verschieben.

Ein Rentensystem für alle

Das Solidarprinzip wird von den Teilnehmenden grundsätzlich positiv bewertet. Damit es auch in Zukunft funktionieren kann, sollen möglichst alle Erwerbstätigen einschließlich Beamten, Politiker * innen, Selbstständiger und Angehöriger freier Berufe in ein einheitliches Rentensystem für alle einzahlen. Die Teilnehmenden machen auch weitere Vorschläge, um den Kreis der Einzahlenden zu erweitern : Genannt werden Minijobber * innen sowie eine schnellere Eingliederung von Zugewanderten in den Arbeitsmarkt. Auch mehr Beschäftigungsmöglichkeiten durch Teilzeit, Homeoffice und Jobsharing können dazu beitragen, die Einnahmebasis zu verbreitern.


Der Renteneintritt soll flexibel werden

Der Eintritt in die Rente muss flexibler und stärker auf unterschiedliche Erwerbsbiografien zugeschnitten werden. Deshalb soll an die Stelle des starren Renteneintrittsalters ein Renteneintrittskorridor treten. Innerhalb des Korridors soll ein früherer Renteneintritt mit Abschlägen und ein späterer Eintritt mit Zuschlägen möglich sein. Als mögliche Spanne wurden 65 bis 70 Jahre genannt; der daraus gebildete Durchschnitt liegt bei 67,3 Jahren.

Einzelne Vorschläge sehen einen Eintritt bereits ab 63 Jahren vor. Neben dem Lebensalter sollen auch die Zahl der Beitragsjahre, der ausgeübte Beruf und die körperliche Belastung berücksichtigt werden. Das Renteneintrittsalter soll dynamisch an die steigende Lebenserwartung gekoppelt werden.


Die gesetzliche Rente soll zum Leben reichen

Bei der Höhe der gesetzlichen Rente steht bei den Teilnehmenden ein Ziel im Vordergrund : Sie muss ein Leben oberhalb der Armutsgrenze ermöglichen. Gleichzeitig soll die Rente die Lebensleistung anerkennen und Anreize für die eigene Vorsorge erhalten. Kurz zusammengefasst : Es geht um einen auskömmlichen Grundbetrag, der an die Inflation gekoppelt ist (nicht an die Steigerungen von Löhnen und Gehältern wie bisher) und progressiv steigt (niedrigere Renten steigen stärker als hohe Renten).

Bei der konkreten Ausgestaltung gibt es sehr unterschiedliche Vorstellungen. Genannt werden zum Beispiel eine Mindestrente von 1.600 Euro nach 45 Beitragsjahren und eine Mindestrente von 1.500 Euro nach 15 Beitragsjahren. Insgesamt reichen die vorgeschlagenen Beträge von monatlich 732 bis 2.000 Euro. Über alle ZukunftsWerkstätten ergibt sich ein Durchschnitt von monatlich 1.621 Euro. Zum Vergleich : Aktuell liegt der Durchschnitt bei 1.501 Euro (Frauen : 1.459 Euro, Männer : 1.892 Euro).

Auch bei der erforderlichen Zahl der Beitragsjahre ist die Spannweite groß : Die Vorschläge reichen von fünf bis 47 Jahren ; der Durchschnitt liegt bei 29 Jahren, der Median bei 35 Jahren. In einigen Vorschlägen wird der Rentenbezug an ein Mindestaufenthaltsdauer bzw. Erwerbstätigkeit in Deutschland gekoppelt.

Die Diskussion um Minimal- und Maximalbeträge wurde sehr intensiv geführt. Deshalb ergeben die Vorschläge keinen einheitlichen Schwellenwert. Erkennbar ist aber der gemeinsame Anspruch an eine Rente, die über der Armutsgrenze liegt und die Lebensleistung würdigt. Kindererziehung, die Pflege von Angehörigen und ehrenamtliches Engagement sollen dabei stärker berücksichtigt werden. Bei der Frage, ob auch in Zukunft Steuern auf die Rente zu bezahlen sein sollen, ergibt sich ein uneinheitliches Bild.


Die Finanzierung der gesetzlichen Rente soll breiter aufgestellt werden

Die gesetzliche Rente soll weiterhin gemeinsam von Beschäftigten und Arbeitgebern finanziert werden. Im Grundsatz halten die Teilnehmenden an einer hälftigen Aufteilung fest. Eine zentrale Forderung ist, die Finanzierung schrittweise um kapitalgedeckte Bestandteile zu ergänzen. Neben Wertpapieren und anderen Kapitalanlagen werden auch Immobilien als möglicher Bestandteil genannt. Für das Management des Kapitalstocks wird eine staatliche, nicht gewinnorientierte Organisation vorgeschlagen. Als Vorbild wird eine Bundeskapitalgesellschaft nach norwegischem Muster genannt.

Neben den Beiträgen, die von Arbeitnehmenden und Arbeitgebern geleistet werden, haben die Teilnehmenden weitere Ideen. Dazu gehören eine Finanztransaktionssteuer, die Verwendung von Einnahmen aus der CO₂-Steuer für den Kapitalstock, eine einmalige Vermögensabgabe, die Abschaffung der Beitragsbemessungsgrenze und Einsparungen in anderen staatlichen Bereichen.

Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) soll zum verlässlichen Standard werden

Die Bedeutung der betrieblichen Altersvorsorge soll steigen. Eine Mehrheit der Vorschläge spricht sich für eine verpflichtende betriebliche Altersvorsorge aus ; wenige Stimmen bevorzugen eine freiwillige Lösung. Das Vorsorgekonto soll an die Person und nicht an den einzelnen Betrieb gebunden sein. Dadurch könnte es bei einem Arbeitgeberwechsel ein Leben lang mitgenommen werden. Damit möglichst alle Unternehmen eine bAV anbieten können, schlagen die Teilnehmenden der ZukunftsWerkstätten die Entwicklung standardisierter bAV-Angebote vor. Diese könnten vom Staat entwickelt bzw. initiiert und den Unternehmen zur Verfügung gestellt werden. Eine eigene Kommission könnte ein einfaches System entwickeln, das insbesondere für kleine und mittlere Unternehmen geeignet ist.

Bei der bAV-Finanzierung werden unterschiedliche Modelle genannt. Dazu gehören eine staatliche Unterstützung für kleine Unternehmen, ein Arbeitgeberanteil von mindestens 15 Prozent sowie eine hälftige Finanzierung durch Arbeitgeber und Beschäftigte. Die Teilnehmenden weisen darauf hin, dass auch Haftungsfragen für Unternehmen geklärt werden müssen.

Allerdings steht eine betriebliche Altersvorsorge derzeit nicht allen Beschäftigten zur Verfügung. Von den 137 Personen, die in der Umfrage Angaben zu einem entsprechenden Angebot ihres Arbeitgebers gemacht haben, bestätigen 65,7 Prozent ein solches Angebot. 27,7 Prozent glauben, dass es bei ihrem Arbeitgeber keine betriebliche Altersvorsorge gibt ; 6,6 Prozent wissen nicht, ob ihr Arbeitgeber sie anbietet. Informationen zur betrieblichen Altersvorsorge sollen frühzeitig und regelmäßig bereitgestellt werden – etwa beim Abschluss des Arbeitsvertrags, nach der Probezeit, auf der Entgeltabrechnung oder im Intranet.


Private Vorsorge braucht passende Anreize

Auch die private Vorsorge bleibt ein wichtiger Teil des Rentenmixes. Die Umfrage zeigt, dass sie durchschnittlich einen Anteil von 29,0 Prozent haben soll. Für die eigene Altersvorsorge setzen die Teilnehmenden mit 24,9 Prozent einen etwas niedrigeren Anteil an. Die Vorstellungen unterscheiden sich allerdings deutlich: Die in den Gruppen genannten Anteile reichen von null 1 bis 40 Prozent. Die Teilnehmenden weisen darauf hin, dass eine private Vorsorge nicht für alle Menschen möglich ist. Im Durchschnitt ergibt sich eine Bandbreite von 12,6 bis 25,6 Prozent.

Zur Stärkung der privaten Vorsorge werden vor allem steuerliche Anreize vorgeschlagen. Genannt werden steuerfreie Kapitalerträge bis zu einer Obergrenze von 20 Prozent eines durchschnittlichen Bruttojahresgehalts in Deutschland und eine steuerfreie Auszahlung ab dem 65. Lebensjahr. Ein weiterer Vorschlag ist eine verpflichtende Einzahlung von einem Prozent des Bruttogehalts.

Mit einer Frühstartrente könnte der Aufbau privater Vorsorge bereits im Kindesalter beginnen. Staat und Eltern könnten zu gleichen Teilen einzahlen, zum Beispiel insgesamt 20 Euro pro Monat. Anmerkung: Es gibt bereits einen Gesetzentwurf, der nur bei dem genannten Betrag abweicht (10 statt 20 Euro).


Altersvorsorge muss einfacher und verständlicher werden

Ein funktionierender Rentenmix setzt voraus, dass die Menschen ihre Möglichkeiten kennen und Entscheidungen für die eigene Altersvorsorge treffen können. Deshalb gehören Information, Beratung und Bildung für die Teilnehmenden zu den zentralen Bestandteilen des vorgeschlagenen Systems.

Das Thema soll möglichst früh vermittelt werden. Für Schulen werden unter anderem angepasste Lehrpläne, verpflichtende Informationen in Abschlussklassen, ein jährlicher „Tag der Rente“ ab der neunten Klasse und ein Planspiel zur Altersvorsorge vorgeschlagen. Diese Maßnahmen könnten auch während einer betrieblichen Ausbildung und im Studium zum Einsatz kommen. Auch Arbeitgeber, Verbraucherschutzzentralen, Kommunen, Ehrenamt und Bürgerinitiativen werden als mögliche Vermittler genannt.

Die Teilnehmenden sind sich einig, dass die Kompetenz bei der Finanz- und Vermögensbildung in der gesamten Bevölkerung gestärkt werden muss, um die eigene Altersvorsorge planen und umsetzen zu können. Das betrifft vor allem die Möglichkeiten bei der privaten Vorsorge. Abhilfe könnten Informationsveranstaltungen, Informationsplattformen, Workshops mit Musterdepots usw. schaffen. Entscheidend ist, dass mit der Beratung „kein Geld gemacht“ wird ; die Akteur*innen müssen unabhängig sein.

Darüber hinaus soll es ein staatliches Informationspaket zur Altersvorsorge geben. Informationsanlässe können der Schul- bzw. Ausbildungs- / Studienabschluss, der Eintritt ins Berufsleben, eine Heirat oder die Geburt eines Kindes sein. Ergänzend werden unabhängige Beratungsangebote, eine Beratungspflicht ab dem 20. Lebensjahr und eine staatliche Institution nach dem Vorbild der Berufsberatung vorgeschlagen.

Staatliche Informationskampagnen und Social-Media-Aktivitäten können das Informationsangebot abrunden und für Aufmerksamkeit sorgen.

Es ist besser, im Gespräch zu bleiben und einander zuzuhören, anstatt die Gegensätze und das gegenseitige „Nicht-Verstehen“ zu zementieren. Wir sind davon überzeugt, dass es nur durch gegenseitiges Verständnis und das Anhören von verschiedenen Meinungen und Vorschläge gelingen kann, kreative und gute Lösungen für die vielen großen Herausforderungen zu erarbeiten, vor denen unsere Gesellschaft und unsere Wirtschaft steht. Deshalb führen wir als vbw – Vereinigung der Bayerischen Wirtschaft e. V. ZukunftsWerkstätten zu wirtschaftlich relevanten Themen durch.

Die ZukunftsWerkstätten werden in unserem Auftrag von der gfb – Gesellschaft für Bürgergutachten durchgeführt.